С 1 октября 2026 года семейная ипотека на квартиры работает по-новому: ставка и лимит льготной части зависят от числа детей. Для строительства частного дома и покупки земли под него условия не изменились — ставка осталась 6%. Семье, которая выбирает между квартирой и домом, теперь нужно считать заново.
Главное: с 1 октября 2026 года ставка семейной ипотеки на квартиру в Москве и Московской области зависит от числа детей: 12% при одном ребёнке, 10% при двух, 8% при трёх, 6% при четырёх, 4% при пяти. На строительство дома, завершение строительства и покупку земли под строительство ставка осталась 6%. Субсидируется до 15 лет. Новые условия — для договоров с 1 октября 2026 года.
Что изменилось: квартира и дом по-разному
До 1 октября 2026 года семейная ипотека работала одинаково: 6% на квартиру, дом, строительство. С 1 октября 2026 года программа разделилась.
Для квартир ставка зависит от числа детей:
| Число детей | Ставка, Москва и МО | Лимит льготной части | Субсидирование |
|---|---|---|---|
| 1 ребёнок | 12% | 12 млн ₽ | до 15 лет |
| 2 детей | 10% | 15 млн ₽ | до 15 лет |
| 3 детей | 8% | 18 млн ₽ | до 15 лет |
| 4 детей | 6% | 18 млн ₽ | до 15 лет |
| 5 и более детей | 4% | 18 млн ₽ | до 15 лет |
Для строительства частного дома, завершения строительства и покупки земли под строительство ставка осталась 6%, субсидирование до 15 лет. Это касается домов, которые строятся по договору подряда, в том числе в коттеджных посёлках.
Важно: новые условия применяются к договорам, заключённым с 1 октября 2026 года. Если договор подписан до этой даты, действуют прежние условия. Уточняйте в банке дату, с которой действует ставка.
Что это значит в деньгах: три примера
Возьмём сумму кредита 10 миллионов рублей, срок 15 лет, первый взнос уже внесён. Льготная часть субсидируется государством до 15 лет, дальше ставка станет рыночной — мы считаем только первые 15 лет.
Семья с одним ребёнком
- Квартира (ставка 12%): платёж 120 017 ₽/мес, переплата за 15 лет 11,6 млн ₽.
- Дом (ставка 6%): платёж 84 386 ₽/мес, переплата за 15 лет 5,2 млн ₽.
- Экономия на доме: 35 631 ₽ в месяц, за 15 лет — 6,4 млн ₽.
Семья с двумя детьми
- Квартира (ставка 10%): платёж 107 461 ₽/мес, переплата за 15 лет 9,3 млн ₽.
- Дом (ставка 6%): платёж 84 386 ₽/мес, переплата за 15 лет 5,2 млн ₽.
- Экономия на доме: 23 075 ₽ в месяц, за 15 лет — 4,2 млн ₽.
Семья с тремя детьми
- Квартира (ставка 8%): платёж 95 565 ₽/мес, переплата за 15 лет 7,2 млн ₽.
- Дом (ставка 6%): платёж 84 386 ₽/мес, переплата за 15 лет 5,2 млн ₽.
- Экономия на доме: 11 180 ₽ в месяц, за 15 лет — 2 млн ₽.
Совет: если в семье один или два ребёнка, разница в ставке между квартирой и домом существенная — 6 процентных пунктов при одном ребёнке. При трёх детях разница сужается до 2 процентных пунктов, при четырёх ставки равны — 6%, а при пяти и более детях ставка на квартиру ниже (4%).
Ставка — это только один параметр, а выбор между квартирой и домом зависит от образа жизни и расходов на содержание. Разобрали цены на дома, планировки и условия ипотеки в посёлке — посмотреть на сайте
Что осталось прежним
Для строительства дома прежними остались лимит, требования к первому взносу и порядок одобрения:
- Лимит: до 12 млн ₽ в Москве и Московской области (в анонсе Минфина от 24.09.2026 не менялся — уточняйте в банке на дату заявки).
- Первый взнос: не менее 20%, можно материнским капиталом.
- Срок субсидирования: до 15 лет — дальше ставка станет рыночной.
- Программа действует до 31 декабря 2030 года (покупка квартир и строительство домов).
Банки-партнёры, требования к заёмщикам, необходимость эскроу-счёта при строительстве — всё это осталось как было. Подробнее об условиях семейной ипотеки на строительство дома читайте в нашей статье.
На заметку: если вы покупаете готовый дом с участком на вторичном рынке, семейная ипотека тоже работает, но условия могут отличаться. Уточняйте в банке программу для готового жилья.
Что это значит для тех, кто выбирает дом
Для семьи с одним или двумя детьми ставка на строительство дома (6%) теперь заметно ниже ставки на квартиру (12% и 10%). Это не значит, что дом автоматически дешевле: есть расходы на содержание, отопление, дорогу. Но в чистом виде переплата по кредиту на дом — меньше.
Для ориентира: в коттеджном посёлке «Татищев Парк» (деревня Шахматово, Солнечногорский район) семейную ипотеку оформляют через Сбер и ВТБ, расчёты идут через эскроу-счёт. Дом строится около 3–4 месяцев, гарантия 5 лет на конструктив. Газа нет, отопление электрическое — среднегодовая сумма за отопление около 9 800 ₽ в месяц для дома площадью 100 м² (данные отдела продаж). Это расход, который нужно учитывать при выборе.
Что проверить перед подачей заявки
- Дату договора. Новые условия — для договоров с 1 октября 2026 года. Если оформляли заявку до этой даты, уточните в банке, какая ставка действует.
- Программу банка. Не все банки сразу обновили условия — уточняйте текущую ставку и лимит.
- Срок субсидирования. После 15 лет ставка станет рыночной — узнайте, какой она будет, чтобы понимать итоговую переплату.
- Требования к заёмщику. Официальный доход, стаж, отсутствие просрочек — стандартные требования остались.
Выбор между квартирой и домом — это не только ставка: учитывайте дорогу, содержание, школы и образ жизни. Но после 1 октября 2026 года разница в ставках стала одним из аргументов.
Актуальные цены на дома, планировки и условия ипотеки в «Татищев Парке» — на сайте посёлка
Что у вас теперь есть
- Вы знаете, как изменилась семейная ипотека с 1 октября 2026 года
- Понимаете, какая ставка для квартиры и для дома при вашем числе детей
- Можете посчитать переплату по ставке на конкретной сумме
- Знаете, что проверить в условиях банка перед подачей заявки